面对退休时一次性补缴5万元医保却不见个人账户返现的困惑，保险专家张明指出：‘补缴的重点不在于返现，而在于换取高比例的大病报销保障。’2025年医保个人账户使用范围将大幅扩大，可实现家庭互助、购买医疗器械甚至转为商业保险保费。是否补缴的关键在于评估个人健康状况和家庭医疗风险——慢性病患者或家族有病史者，职工医保80%以上的报销额度可能成为未来医疗支出的重要屏障。医疗保险的本质是风险保障，而非短期返利，切勿因小失大。
哈喽大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人。黎婷，今天我们邀请到了保险专家张明老师张老师跟大家打个招呼，大家好，我是张明，很高兴来聊聊医保补缴的话题。好的，张老师，今天咱们要聊一个大家可能都非常关心的一个话题，退休的时候一次性补缴5万块钱的医保，为什么我的个人账户里面一分钱都没有返还那这个事情其实背后到底值不值得我们今天就澜好好聊一聊没错，这个话题确实让很多人都比较纠结。那我们就开始，咱们先来聊第一个部分就是医保个人账户的运作逻辑那首先，第一个问题，就是说正常缴医保的话，这个钱到底是怎么进到个人账户里面的。其实咱们每个月交的医保钱，它是分成两块的，一块儿是进统筹基金的，那这块儿是用来管你住院大病这些大的开支的，然后林一块儿是镜你的个人账户的，那这个个人账户其实是可以用来门诊买药等等一些自费的项目，原来是这样，那统筹基金和个人账户的分法还是挺清楚的。对，然后退休了之后，因为退休人员他不产生个人缴费了，所以他个人账户的钱，就由统筹基金按照一定的比例划入那这个比例各地可能会有一些差别，那一般是当地退休人员的平均养老金的2%到5，对，那比如说，像有的城市，他可能就是一个月给你花200块钱，那一年下来就是2004，那这个钱其实可以覆盖掉很多日常的小病，那如果说我要是一次性补缴5万块钱的医保，那这个钱会怎么进到个人账户里面？你一次性补缴的5万块钱，其实主要是用来达到你享受退休医保的年限的一个门槛。对，所以它不会说像你按月缴费那样，每个月都给你返现到个人账户里面。原来重点不在返现，对没错，那这个钱其实全部都进入了统筹基金，那它的作用也是为了给你换取一个高比例的大病报销的保障。比如说有的地方就是你退休了之后，你可以报销80%以上。那你这个，遇到大的疾病的时候就可以帮你减轻很多的负担。那是不是说所有地方的一次性补缴医保个人账户都不会返现，大部分地方是一次性补缴的话，个人账户是不会再返现的。但是有一些城市，比如说像深圳、厦门这种，它是允许你把这个个人账户的余额用来支付你的补缴的费用。然后甚至它会把你花到另外一个账户里面，但是其实这也只是账户资金的转移，并不是说你又新增了一笔可以用的钱，那就是说很多人可能还以为说我补缴了之后我账户里面会有钱可以用。其实很多时候只是把你的钱从一个账户转到另一个账户而已。没错，那所以说大家不要去看，那个不返现就不划算。还是要去看整体的保障。对，而且2025年开始这个医保的个人账户的使用范围还会扩大，到时候它的实用性会更强。好，聊了这么久，易宝个人账户运作逻辑，感觉信息量不小，咱都歇会儿喝口水待会儿继续。然后，咱们来聊第二部分，就是说一次补缴到底值不值，那就很有讲究了，你到底要怎么去看待补缴的金额到底值不值？其实你要换一个角度，你而不是去看它有没有返现，你应该是去看它能不能给你带来更大的保障对吧那你比如说你这个人本身就很容易生病，或者说你去年的医疗花费特别多，那你这个时候，其实退休后选择职工医保的报销比例就会比你继续缴居民医保要划算很多。对，那如果你是一个慢性病患者，或者说你的家族里面有很多慢性病的患者，那你肯定职工医保的门诊的报销对你就特别重要，那这个一次性的不弃其实就可以给你带来非常长期的保障，而且这个额度是很高的，就你可以报到80%以上。那你想想你一年可能自己要掏好几万块钱的医药费，那你有这个报销的额度，你不就相当于买了一个保险，那你这个安全感是完全不一样的那你说有的人他可能就是说经济上比较吃力，那他还要不要去补缴医保？其实补缴他对于你自己和你的家庭来说，都是一个抵御大病风险的一个重要的屏障。那你如果说，经济条件确实有限，那你可能也可以通过一些其他的突进。比如说你关注一下地方的新的规定，看能不能够让你这个补缴的金额有一些减免，或者说，你看能不能够把这个闲置的余额转成商业保险的保费。对，那如果说，你是健康状况比较复杂，或者说你的家族里面有很多慢性病的患者，那你肯定职工医保的报销比例会比你居民医保要高出一大截，那你如果说能够承担的话，那还是建议你要尽量的去不弃这个年限，不要因为眼前的这个钱的问题就放弃了一个非常重要的保障，如果说，有人还在纠结说，这个一次补缴五万的医保到底值不值，那你觉得他应该最看重什么？其实我觉得这个最大的关键点还是要根据自己的健康状况和家庭的情况来衡量，就是你评估一下，你未来生病的风险有多大那你如果说，是有慢性病，或者说你有家族遗传的，那你可能这个报销的比例高对你就特别重要，那你如果说，经济条件又允许的话，那你肯定还是建议你要尽量的去不弃这个年限。那你如果说只是去看那个表面上的返现什么的？那你可能就会忽略掉真正重要的东西。对，所以一定要算清楚这个大账，不要被短期的小利迷惑。关于医保补缴值不值，最关键的就是个人情况和健康风险的考量，这块聊的挺透，咱先暂停休息一下再继续那我们接下来要聊的就是医保政策的新变化了。那这个里面其实有一个很实用的问题，就是说2025年这个医保的个人账户的使用范围扩大了，那具体有哪些新的变化？这个新规就是说从2025年开始，这个医保的个人账户可以更灵活的去使用，那比如说，你可以用来给家人买一些医疗器械，然后包括一些定点的药店，可以买一些保健品，或者说你把你的闲置的余额转成商业保险的保费，都是可以的。那这个就比以前方便很多了。没错没错，而且不光是这个，而且有的地方还允许你跨省或者说跨制度的家庭互助，比如说你的父母可以用子女的余额，那包括一些老年人，或者说一些慢性病患者，经常跑药店，或者说经常需要住院的，这些人都会方便很多。然后，包括一些地方，还推出了这种门诊的共济。可以跟家人一起分担报销的比例等等一些让医保的钱能够真正的用在刀刃上。那如果说医保的个人账户的使用范围扩大了，那是不是意味着就是说补缴的门槛也会变，对，没错，那这个政策其实是为了鼓励大家去参加职工医保，那如果说你的补缴的年限不够，那你可能就会失去退休后享受医保的待遇的资格。所以说这个政策其实是在提醒大家要尽早的去完成补缴。这样的话，才能保证你自己的保障是不间断的。那包括个人账户的新的政策出来之后，其实也平衡了家庭之间的经济压力，那也让医保的保障更灵活更贴心。就是说面对医保的个人账户的新变化，大家具体要怎么去做才能让自己的保障最大化。其实最关键的就是要了解自己当地的新的政策，比如说你这个慢性病的门诊的报销，包括高发的地区的住院的报销的比例。那你如果说能够提前去掌握这些信息的话，那你就可以更好的去规划自己的医疗费用，那包括如果说你有老的小的都需要照顾，那你可能还可以把家庭的资源进行整合，让医保的福利发挥最大的作用。那同时也要注意个人账户的资金是有一定的限制的，那如果说，你要去买一些保健品，或者说要去做一些这种所谓的余额转移，那其实都不如你去及时的就医，然后去报销来的实在，所以千万不要为了图省心或者图省钱，就放弃了这个医保给我们带来的这种风险保障。对，其实今天我们聊了这么多，其实归根结底就是要大家根据自己的实际情况去权衡，利弊然后去选择最适合自己的保障的方式。对，这样才能够真正的让自己的养老和医疗的保障是实打实的。那就是这一期节目，感谢大家的收听，咱们下期再见。白白。
